一点红香港马会官方网_香港马会网址大全资料_一点红香港马会官方网官网

22万亿的中小微企业贷款市场,政策鼓励,为何却玩家寥寥。房金云

来源:中国网 2018-01-24 10:05:20


本文地址:http://www.dtqxj.com/fang/c/2018-01/24/content_39947.htm
文章摘要: 22万亿的中小微企业贷款市场,政策鼓励,为何却玩家寥寥。房金云 ,  中国在摆脱对俄罗斯人的依赖方面取得了一些进步。一些分析人士认为,经过数十年的努力,中国最终得以使用自己制造的涡轮风扇发动机,这是建造先进战机所需的一项基本技术。然而,要实现自给自足还有很长的路要走。有些时候,俄罗斯方面还是不愿转让其最尖端的技术。越南总参谋长:越南完全有能力打到北京,  王岐山表示,希望通过这次会晤,全面落实两国领导人达成的共识,推动中俄能源合作取得更多实际成果,为即将举行的中俄总理第十四次定期会晤做好准备。美媒称:中国防空系统是世界上最危险的理由:印度有一个外号叫做 “红头阿三”,我建议将“红”改为“猪” 字。印度应该叫“猪头阿三”。这个盲目又自大的民族真有点儿猪头三的味道。。

????2015年,国家大力鼓励消费金融。两年后,现金贷折戟,场景分期艰难前行。这是一份成绩并不佳的答卷。“这影响了监管层的信心,甚至对消费信贷产生了质疑。”而现在让监管层有所期待的,就是小微企业主的经营贷。监管层一直在强调,降杠杆,就是想降低各个领域的负债,去风险。通观市场,目前唯一还可以加杠杆、重点激活的资产,只有小微企业。“监管层渐渐意识到,小微企业贷,才最接近普惠金融的本质。”

100.jpg

????或许有人会问房金云小编,那么这片市场到底是如何形成的呢?

????小微企业主,在中国是一个特殊的群体.通常来说,小微企业被限定为,每年营业收入小于100万元,团队成员小于10人的小作坊。据房金云小编了解的消息,截至2016年底,全国已有8700多万市场经营主体,90%以上是小微企业。

????实际上,金融服务无非分为两种,一种是对个人的消费贷;一种是对企业的经营贷。有意思的是,小微企业主这个群体中,消费贷和经营贷边界是模糊的。这要回到一个老话题,就是中国小微企业融资难的问题。银行只愿意服务头部公司,而小微企业获得贷款的可能性,几乎为零。因此,他们只能套现信用卡,找亲友借钱,或找民间高利贷。无疑,银行的信用卡授信额度是用于消费的,远远不能满足经营的需求;而亲友借钱要刷脸,且没有稳定资金流;民间高利贷,就如深坑,掉进去就难再爬出来。于是,这就形成了一个巨大的市场缺口。

????那么这片市场有多大呢?

????据房金云小编了解的数据,截止到2013年,全国小微企业的融资需求总额为39.5万亿元。而当年年底,银监会公布的数据,小微企业的贷款余额为17.8万亿元。这意味着,市场缺口近22万亿。但是这个领域的玩家却并不多。政府支持,人群优质,市场巨大,为何真正做起来的公司寥寥无几?

????房金云小编了解到,这主要有两个方面的原因:一是风控之难。

????小微企业主,到底是一个怎样的群体?据房金云小编了解,他们大多是“年龄多为30岁到50岁之间,男性占多数。”他们很多从事小本买卖,比如餐厅、零售店、甚至开淘宝小店。他们以前还有一个接地气的名字,叫“个体户”。有意思的是,信贷需求旺盛的,并非三四线小城市的小微企业主,而是集中在一二线城市。“因为小城市,都是熟人社会,一般会相互借钱,很少用信贷产品。”

????这群人从偏远地区,聚集到一二线城市淘金,寻找更好的生活和机会。他们是一群新崛起的“城市移民”,是城市化进程中的重要力量。最常见的一个标本,就是小区和街边的“夫妻便利店”。互联网等新式的信贷工具的出现,恰如其分地满足了他们的需求。但这个群体放款存在一个巨大的难点,就是风控。

????这是因为,企业征信比个人征信难得多,一般要如何判断一家小微企业的经营状况?无非就是流水、财务、工商、社保、甚至水电费等维度的数据。但大多小微企业根本不会留存这些数据,如财务报表、抵押担保以及信用记录等信息,都不全。当然,监管部门手中,会有一些数据,但目前,除了工商数据完全放开外,其他数据尚未打通。这就意味着,经营数据几乎空白。

????因此,在早期,几乎所有的尝试者,都只能用面审的方式去做风控。他们会去企业的员工宿舍,看住了多少人,最近几个月缴的水电费是一个什么样的趋势,来判断企业是否真实经营。“最关键的是,隔行如隔山,行业与行业之间的生产模型,还完全不一样。”因此去做风控,一般都是不得不用最苦最累的方式。比如,饭点的时候去小餐馆,看看入座率;周末的时候去理发店,看看人流量。深耕这个领域的公司,只能自己点滴收集,重构小微企业征信。除此之外,这个领域还聚集了大量的贷款中介和骗贷者。因为风控难,单人的授信额度高,油水足够丰厚。

????“骗贷的特别多,说自己要开一个小店,但问得更具体,从哪里进货,成本多少,毛利多少等更专业的问题时,就一无所知。”某网贷平台门店经理苏启称,这个领域可见到五花八门的骗子。这还算低级的个人骗术,这个领域还有专业的作案团伙。

????一个老板建立一家公司,养几个员工,每个人正常地发工资。养了一年后,老板自己去借小微企业贷,员工撒出去借网贷。“一家家平台撸,撸遍后,能赚个百来万,然后换下一个城市,接着干。”数据缺失、骗贷太多、模式太重,就注定这不是一个暴利行业,只能深耕探索,行业前期发展极慢。

????第二个原因是规模化之困。几乎所有的小微企业贷,都面临同样的问题,他们只能靠最传统的方式开垦市场。大量的门店,面访加尽调,才敢放出一笔贷款。金融的本质,说白了就是风险管理,让收益最大化。

????中国民营企业平均寿命只有3.7年,而小微企业的生命周期则更短。因此,小微企业破产、倒闭的情况,发生概率很高,这也成为出现坏账的主要原因。

????据房金云小标了解到,一般20万是一个分水岭,如果贷款金额低于20万,即便经营出现了问题,个人负债也能还上。比如一个用户,借款7万,分3年还清,每个月只需要还2000多。如果企业倒闭了,他完全可以打工,将钱还上。但如果他借了50万,一个家庭都很难偿还。也就是说,20万以下,小微企业主是“个人负债”为核心的;以上,则变成“企业负债”为核心。

????目前来看,整个市场将这个模式走通的玩家,并不多。但这个市场,已趋于成熟,到了爆发的前夜。经过多年的数据沉淀,小微企业这个群体信用越来越好。这其中有两个方面的原因:第一,是市场教育,让这群小微企业主渐渐意识到信用的重要性。第二个原因,是实体经济复苏,生机涌动,小微企业的经营状况驱好。而另一方面,随着数据的点滴采集,对面访的依赖性也大幅度下降。多种原因的综合,让我们看到了小微企业贷款市场的光明前景。

timg.jpg

????房金云是房金所全新升级品牌,是银行贷款外包服务商,中国互联网金融协会会员,致力于通过线上线下结合的方式,解决中小微企业及个人客户融资难、融资贵的难题。目前已在上海、北京、深圳、广州、杭州、郑州开设公司,与超过150+银行展开合作。

????房金云不接触资金,房金云只提供服务。服务包括:营销、咨询、受理、调查、评估、送审、贷后服务等,为有贷款需求的客户提供专业的解决方案,并提供绿色通道及一对一专业服务,以较低成本高效的满足客户需求。

免责声明: 本文仅代表作者个人观点,四不像必中一肖图官网:与四不像必中一肖图官网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实,对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺,请读者仅作参考,并请自行核实相关内容。


相关阅读

图片聚焦


壶口雪景
维和官兵赴苏丹
点亮太原古县城
太山又添美景